我们经历了上半年相对而言比较严格的信贷政策，在下半年的时候慢慢的渗透出一些放松的信号，首先从房贷利息下降的信号开始，接着就是经营贷政策的放松，更多更加优质的产品也慢慢浮出水面，接下来我们就那一下南充目前比较强势的抵押经营贷产品做一些分析，给大家讲一下其中逻辑，希望能够给大家一些产品上的选择提供帮助。

 

产品根据个人喜好我们分类为：新执照新房子、新执照老房子、老执照老房子。这里的老房子指的是持证时间满半年的抵押物，并不是建成年代很久远的房子。如果在细分也是可以的，那就需要产品更加明细化。接下来我们就三种抵押物和经营主体较为优质的产品做个解析。

 

1:新执照新房子系列：南充水钱,南充空放,南充私人借款

 

A:执照三个月，新办需要沟通，3年先息后本，年化5.25，,半年归本2.5%。

 

B:执照新办，1-3年先息后本，年化1.25-4.4，中途不归本。

 

C:执照新办，3-5年先息后本，年化4.9-5.1，半年归本2.5%。

 

D:执照一年，新办需要沟通，1-20年先息后本，年化4.25-5.25，不规则还款法

 

 

下面我给大家详细讲一下四个产品的底层逻辑和审核要素，首先是3年先息后本，年化5.25的产品。该产品有要求执照三个月，但新办执照，客户经营意愿较强，也是可以沟通的。产品的最核心的优点就是快，速度很快，线上系统，过系统提交资料就可以出结果。接下来就是考察经营和签合同办抵押手续，完全属于傻瓜式做件产品，但是不是说傻瓜式产品就一定符合要求，该产品对征信和核心抵押物看的很重，同时要求新证，半年名下不能新增按揭贷款。（房住不炒，严查经营贷流入房市）产品还算中规中矩，综合性比较强，美中不足的是产品半年计划性归本2.5%，流程简单，利息适中也算ok。

 

接下来我们讲一下新办执照，1-3年先息后本，年化4.25-4.4产品。产品的核心优势：纯先息后本，中途无归本，利息也较低。但是该产品属于银行系列担保系产品，流程会比较麻烦。产品的侧重点还是抵押物和征信，但是中间有套流程，担保公司和银行交叉审核，处理合同比较繁琐。银行在办理一抵的同时，担保公司需要追加二抵。银行一年期利息年化3.85%，但担保公司0.4%担保费需要一次性收取，三年期年化4.0%，担保公司0.4%*3=1.2%，需要一次性收取担保费。综合成本来说比较低，但担保费需要一次性收取，比较难受。

 

 

下面讲一下第三个产品，3-5年先息后本，年化4.9-5.1，半年归本2.5%产品， 这个产品出名的特点就是慢，但是有个有点就是有问题能沟通，只要抵押物很OK，征信达标，抵押物次一点，抵押物取得方式特殊一点，都还是能做，利息不算低，要求不算差，中规中矩的产品，无明显优点和缺点。

 

 

最后一个产品，目前应该是优势最明显的产品，产品期限最长可以做到二十年，还款的方式也是多种多样。1年期4.2%（lpr+35bps），先息后本，到期归本。5年期：年利率4.65%（lpr+80bps），每月还息，按计划归本本金（第36期归本初始贷款本金的10%，第48期归本初始贷款本金的40%，第60期归本初始贷款本金的50%）。10年期：年利率5%（lpr+35bps），每月还息，按计划归本本金（第36期归本初始贷款本金的10%，第72期归 本初始贷款本金的30%，第96期归本初始贷款本金的30%；第120期归本初始贷款本金的30%）。20年期：年利率5.2%（lpr+55bps），每月还息，按计划归本本金（第36期归本初始贷款本金的10%，第120期 归本初始贷款本金的40%，第180期归本初始贷款本金的25%；第240期归本初始贷款本金的25%）。总的来说五年先息后本前三年不归本，十年先息后本前六年归本10%。二十年先息后本，前十年内归本10%。哪怕第十年到期需要归本40%，转贷到其他银行也是可以的，十年内只还10%。但是产品最核心的要求是抵押物优质，征信优质，客户实力强。征信跨过红线直接不准入，查询太多、抵押物不属于核心资产、征信历史逾期多、资产单套房等都会降低放款成数。产品爱恨分明。

 

 

今天先普及一下新执照新证房子抵押经营贷产品，后期再讲一下另外两类产品，希望我的一些逻辑可以给大家在选择产品方面给到一些帮助，没有最便宜的利息，只有更适合自己的产品。最后附上整理的一些银行的产品大纲，大家可以多学习，欢迎交流！